農業保險是指保險機構根據農業保險合同，對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。

農業保險按農業種類不同分為種植業保險、養殖業保險；按危險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按經營目的可分為政策性農業保險、商業險農業保險。

發展歷程

中國農業保險幾經停辦與恢復。新中國成立后，農業保險開始起步，1958年與國內其他保險業務一起停辦。直到1982年國務院正式出臺了《關于國內保險業務恢復情況和今后發展意見的報告》，明確要求地方政府立足于自身的發展實情，做好充分準備，開展農村財產保險、牲畜保險等險種的試點工作。此后中國農業保險經歷了四個階段，分別為恢復發展階段（1982-1992）、停滯萎縮階段（1993-2004年）、快速發展階段（2005-2012年）、全面推行及創新發展階段（2013-至今）。

從政策方面來看，1982年-2006年中國農業保險主要為商業性，2007年以后，中國農業保險主要以政策性為主，商業性為輔。

發展現狀分析

1、保費收入

2024年1-4月，中國農業保險保費收入為549.54億元，同比增長6.21%。截至今年第三季度，西雙版納金融監管分局轄區農業保險原保險保費收入1.01億元，同比增長14.11%，較全省平均值高出20.15個百分點?。山西省2023年1月至7月農業保險實現保費收入21.94億元，同比增長18.11%?。

2、覆蓋范圍

農業保險的覆蓋范圍已經顯著擴大，涵蓋了種植業、養殖業、林業以及各具地方特色的農業等多個領域。自2007年僅對玉米、能繁母豬等6個品種提供保險保障以來，到2023年，保險品種已擴展至約300種農產品?。山西省現有農險產品563個，覆蓋50余種農產品，包括收入保險、完全成本、目標價格、產量保險、氣象指數保險等?。

3、政策支持

國家積極推動和完善農業保險制度，以提供必要的保障和支持。2024年6月，國家金融監督管理總局印發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，提出推動農業保險“擴面、增品、提標”，穩步拓寬大宗農產品保險等覆蓋面，鼓勵發展地方優勢特色農產品保險和養殖業保險。山西省也積極貫徹落實《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，全力推進農業保險高質量發展?。

行業壁壘

1、市場準入壁壘

中國農業保險行業受到嚴格的市場準入限制。由于農業保險關系到國家糧食安全和農民利益，監管機構對保險公司的資質、資本實力、風險管理能力等方面有著較高的要求。新進入者必須獲得金融監管部門的批準，且需滿足一系列復雜的法規和標準。此外，農業保險業務需要保險公司具備專業的農業風險評估和產品開發能力，這要求公司投入大量資源進行研發和人才培養，增加了進入行業的難度。

2、技術與專業能力壁壘

農業保險行業要求保險公司具備高度的技術專長和專業知識。農業風險具有高度的復雜性和不確定性，涉及氣象、病蟲害、市場價格波動等多種因素。保險公司需要開發精確的風險評估模型，設計合理的保險產品，并提供高效的理賠服務。這不僅需要保險公司擁有先進的數據分析技術和風險管理工具，還需要有一支了解農業特點的專業團隊。因此，技術與專業能力的壁壘對于新進入者來說是一個較大的挑戰。

3、資本與規模經濟壁壘

農業保險行業通常需要較大的資本投入和規模經濟來實現成本效益。由于農業保險的保費相對較低，而風險管理和理賠服務的成本較高，保險公司需要有足夠的資本來支撐業務運營和風險準備金的儲備。此外，規模經濟可以幫助保險公司分散風險，降低單位成本。新進入者在沒有形成規模之前，很難實現成本控制和風險分散，這構成了進入農業保險行業的另一個重要壁壘。同時，已有的大型保險公司通過規模優勢能夠提供更優惠的保險費率和更全面的服務，增加了新進入者的市場競爭壓力。

市場驅動因素

?1、政策支持?

中國政府通過政策性農業保險，提供保費補貼等措施，推動了農業保險的快速發展?。

?2、市場需求增加?

隨著農業生產面臨的風險增加，農民對農業保險的需求也隨之增加，進一步推動了市場規模的擴大?。

?3、技術進步?

現代信息技術如物聯網、遙感技術等的應用，提高了農業保險的服務質量和效率，吸引了更多農戶投保?。

中國作為全球最大的農業保險市場之一，未來，隨著政策支持、市場需求和技術進步的推動，農業保險行業將繼續保持快速增長。