農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按經(jīng)營(yíng)目的可分為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

發(fā)展歷程

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾經(jīng)停辦與恢復(fù)。新中國(guó)成立后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始起步，1958年與國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一起停辦。直到1982年國(guó)務(wù)院正式出臺(tái)了《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見的報(bào)告》，明確要求地方政府立足于自身的發(fā)展實(shí)情，做好充分準(zhǔn)備，開展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的試點(diǎn)工作。此后中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了四個(gè)階段，分別為恢復(fù)發(fā)展階段（1982-1992）、停滯萎縮階段（1993-2004年）、快速發(fā)展階段（2005-2012年）、全面推行及創(chuàng)新發(fā)展階段（2013-至今）。

從政策方面來看，1982年-2006年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要為商業(yè)性，2007年以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以政策性為主，商業(yè)性為輔。

發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、保費(fèi)收入

2024年1-4月，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為549.54億元，同比增長(zhǎng)6.21%。截至今年第三季度，西雙版納金融監(jiān)管分局轄區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.01億元，同比增長(zhǎng)14.11%，較全省平均值高出20.15個(gè)百分點(diǎn)?。山西省2023年1月至7月農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入21.94億元，同比增長(zhǎng)18.11%?。

2、覆蓋范圍

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍已經(jīng)顯著擴(kuò)大，涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)以及各具地方特色的農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。自2007年僅對(duì)玉米、能繁母豬等6個(gè)品種提供保險(xiǎn)保障以來，到2023年，保險(xiǎn)品種已擴(kuò)展至約300種農(nóng)產(chǎn)品?。山西省現(xiàn)有農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品563個(gè)，覆蓋50余種農(nóng)產(chǎn)品，包括收入保險(xiǎn)、完全成本、目標(biāo)價(jià)格、產(chǎn)量保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等?。

3、政策支持

國(guó)家積極推動(dòng)和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以提供必要的保障和支持。2024年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，穩(wěn)步拓寬大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)等覆蓋面，鼓勵(lì)發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。山西省也積極貫徹落實(shí)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，全力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展?。

行業(yè)壁壘

1、市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)受到嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系到國(guó)家糧食安全和農(nóng)民利益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)、資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面有著較高的要求。新進(jìn)入者必須獲得金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，且需滿足一系列復(fù)雜的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要保險(xiǎn)公司具備專業(yè)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品開發(fā)能力，這要求公司投入大量資源進(jìn)行研發(fā)和人才培養(yǎng)，增加了進(jìn)入行業(yè)的難度。

2、技術(shù)與專業(yè)能力壁壘

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)要求保險(xiǎn)公司具備高度的技術(shù)專長(zhǎng)和專業(yè)知識(shí)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度的復(fù)雜性和不確定性，涉及氣象、病蟲害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等多種因素。保險(xiǎn)公司需要開發(fā)精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供高效的理賠服務(wù)。這不僅需要保險(xiǎn)公司擁有先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，還需要有一支了解農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。因此，技術(shù)與專業(yè)能力的壁壘對(duì)于新進(jìn)入者來說是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

3、資本與規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)通常需要較大的資本投入和規(guī)模經(jīng)濟(jì)來實(shí)現(xiàn)成本效益。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較低，而風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠服務(wù)的成本較高，保險(xiǎn)公司需要有足夠的資本來支撐業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備。此外，規(guī)模經(jīng)濟(jì)可以幫助保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，降低單位成本。新進(jìn)入者在沒有形成規(guī)模之前，很難實(shí)現(xiàn)成本控制和風(fēng)險(xiǎn)分散，這構(gòu)成了進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的另一個(gè)重要壁壘。同時(shí)，已有的大型保險(xiǎn)公司通過規(guī)模優(yōu)勢(shì)能夠提供更優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率和更全面的服務(wù)，增加了新進(jìn)入者的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)因素

?1、政策支持?

中國(guó)政府通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提供保費(fèi)補(bǔ)貼等措施，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展?。

?2、市場(chǎng)需求增加?

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也隨之增加，進(jìn)一步推動(dòng)了市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大?。

?3、技術(shù)進(jìn)步?

現(xiàn)代信息技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)、遙感技術(shù)等的應(yīng)用，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量和效率，吸引了更多農(nóng)戶投保?。

中國(guó)作為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，未來，隨著政策支持、市場(chǎng)需求和技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)。