融資擔保項目商業計劃書

成功案例 2018-06-27 20:52:08

　　前言

　　發展融資業是解決小微企業融資難等問題的重要舉措。2014年底，李克強總理表示要有針對性地加大政策扶持力度，大力發展政府支持民間辦理融資擔保和機構。2015年，工信部要求各地要加快組建國有及國有控股的省級再擔保機構，發揮再擔保機構行業"穩定器"的作用，為轄區內擔保機構提供服務。政策加碼無疑對擔保業是一個十足的利好，而最終的目的是為破解我國小微企業"融資難、貸款難"帶來福音。

　　根據近幾年民間借貸數據顯示，我國民間借貸參與率高。有33.5%的家庭參與了民間借貸活動，民間借貸總額達到8 .6萬億元，其中用于購房的民間借貸規模最大，達到3 .8萬億元，此外用于農業和工商業的民間家庭借貸達到3萬億。還有少部分民間借貸用于車輛、教育等。

　　隨著民間借貸的迅速發展，民間資本嗅到商機，不斷紛紛涌入融資擔保行業，截至2014 年末，我國融資性擔保機構一共7989 家，融資擔保在保余額2.34 萬億，其中中小微企業融資性擔保占比約60%。擔保業務規模受社會融資規模影響較大，2010-2011 年融資性擔保行業在保余額經歷快速增長，2012 年后隨著中國宏觀經濟下行，擔保行業發展速度明顯放緩。直到到2015年，受中小企業經營困難、信用水平下降影響，擔保行業業務風險上升，代償發生情況不斷增加，部分擔保機構因失去代償能力而倒閉，融資擔保機構數量連續兩年負增長，截止2017年6月，全國融資擔保機構不足5000家。

　　而對于信貸機構而言，現金貸機構基本都需要組建技術主導的風控團隊，通過大數據和機器學習不斷為借款人做更精確的定位，從而將壞賬風險降到最低。而維持一個成熟的技術型風控團隊的成本大約為每年600萬到700萬之間。而從無到有地搭建風控模型，至少需要半年時間。這對很多現金借貸機構來說都是一筆非常大的支出，無論任何信貸機構規模有多大，風控團隊、壞賬率、部分禁貸客戶都會制約業務的發展。

　深圳華元鼎認為，目前信貸機構因“壞帳催收、風險自擔、賠付能力”提高了機構運營成本，更是制約了業務范圍的發展：

　　而金融擔保機構面臨著“風險轉嫁自身、無風險消化能力、擔保業務越大、代償能力越小、經營風險加大”導致自身生存困境。

　　基于以上原因，深圳華元鼎互聯網金融服務有限公司發現信貸機構與擔保機構的詬病，同時抓住每年8萬億的民間借貸市場，借助創始人近二十年的從業經驗、資源優勢與團隊優勢，自主投入研發的saas系統——風零度，主要為金融機構和類金融機構的各類資產提供風險保障服務或者說擔保服務，以實現風險共擔，經濟共享!

　　目前，項目已經投放市場，已得到廣大信貸機構的認可，并在試運營期間得到非常好的效果，為了讓項目又快又好的發展，深圳華元鼎互聯網金融服務有限公司決定借助資本力量，出讓15%股權融資1,000.00萬元人民幣，用于公司的品牌宣傳、系統升級以及全國市場后續開發等，擴大公司知名度，提高市場份額。

　　第一章項目概況

　　1.1 項目總體描述

　　風零度是垂直于投資人、信貸機構、借貸人(個人借貸或項目商業借貸)的金融投資擔保平臺，通過金融信貸機構將貸款數據接入風零度系統，通過風零度自動按既定保證金率計算保證金額度并推出擔保理財產品供投資人購買，最后風零度自動細化分散完成資金與貸款的匹配擔保，并在風險出現時最終達到分散消化風險。

1.2項目摘要
1.2.1 項目名稱
風零度項目商業計劃書
1.2.2 項目承辦單位
深圳華元鼎互聯網金融服務有限公司
1.2.3 項目天使輪融資表
項目天使輪融資1,000.00萬元，規劃一年內以完成系統的再次研發和移動端的開發，及深圳60%民間借貸機構的數據征集和數據庫的建設，引入合作擔保的信貸機構110家，實現盈余近于平衡。項目用途參見下表所示：

1.3 項目投資亮點
1.3.1 項目理念創新
獨特的金融擔保模式不再拘泥于像傳統模式一樣設法提高利率，彌補壞賬風險、增加抵押物及或保證人與外包催收或低價轉讓債權或放棄等抵御風險的模式，而是以風零度將每筆貸款、每筆保證資金都盡可能細分并充分分散匹配擔保，以分散消化貸款風險，同時建立信貸數據庫以利征信，建立線上線下有豐富不良資產管理和處置經驗的高效團隊，及時處置不良資產為手段切實的實現0風險。同時通過經營理念的創新，保證投資者與金融機構對平臺的粘性，最終擴大項目的知名度，迅速在市場上占有一定的市場份額：

　　1.3.2領先行業的執行團隊

　　項目團隊是由三位具有博士、碩士學位且在各自行業工作二十余年的金融、IT技術、數理統計和數據挖掘分析應用方面的資深人士專家學者聯合創辦的一家集信貸風險管理、信用風險保證、資產管理和大數據服務為一體的創新型金融科技公司，項目在創辦初期就有一定的人脈、資源優勢，同時在前期的試運營中，已經取得了明顯的“可行性”效益，有理由相信項目在后期的拓展中，具備一定的“必然性”。

　　1.3.3龐大的擔保市場

　　項目主要客戶群體是缺乏信用記錄和有效抵質押物的個人和中、小微企業，信貸機構最直接的風險控制措施就是把第三方擔保作為主要的增信手段(聯保互保)，用保證貸款的方式轉移信用風險，這也導致信貸機構的第三方保證貸款占比高達65%，遠高于抵質押貸款和信用貸款占比。

　　2016年民間借貸已經高達8 .6萬億元，但是需求數量遠遠超過10萬億元，導致借貸未成功的主要原因是因為目前信貸機構與第三方擔保機構對于風險把控的嚴謹與風險防范的模式老套，基本上局限于擁有非常優秀的信用記錄的貸款者、或者有效抵質押物的借款人(或企業)，而對于稍有風險的借款人(或企業)往往采用一刀切的制度(例如：信用卡有過逾期、抵押物類似于小產權房等欠缺“權威性”一類客戶)。恰恰這一部分客戶群體規模不可小覷。

　　風零度認為項目的市場前巨大還基于兩個因素：

　　1、中小企業融資需求巨大。目前中小企業總數已占全國企業總數的99%，貢獻GDP 達到60%，這些小微企業的業務集中在批發和零售，普遍面臨融資困難，目前信貸機構的風險把控體系供給遠遠無法滿足小額信達市場需求;

　　2、成本優勢。雖然銀行業逐步加大對小微貸款的扶植力度，但銀行對中小企業貸款的信息和管理成本是大企業的5-8 倍，風零度項目的介入，在對接信貸機構的人力成本、管理成本和協調成本方面都能得到有效控制，使得其經營成本遠遠低于各自為戰的局面。

　　1.3.4風零度項目或許成為未來行業的變革

　　目前，中國目前已形成規模為數百萬億元的固定收益產品市場，而融資擔保機構核心資本金低下。截至2016年底，核心資本金8千億元人民幣左右，平均核心資本金不到1億元人民幣。債保機構債保存量為2.2萬億元人民幣，債保率低至3.0倍至3.5倍，比融資擔保法規(下稱“法規”)所規定的債保率(10倍)要低3倍至3.5倍。即使以債保行業核心資本總額的10倍債保率計算，債保總額也不會超過10萬億級水平，為什么現在債保額只有2.2萬億元，債保率不到3倍?相對于中國數百萬億級的固定收益產品收市場來說，債保機構資本金確實還是偏小。風零度認為，其根本原因，是傳統擔保機構時代的基因缺陷---風險轉化、模式、產品的不到位。

　　風零度作為垂直于投資者與信貸機構的垂直平臺，一切交易信息公開透明，所有投資金額分散化，根本不可能存在“私密性”。因此，參與風零度的投資人不僅不會因過度投資而擔心，也不會因借款人發生倒閉時引起資本市場的連鎖反應，同時風零度通過“游戲規則”安排，在支撐信用等級所需核心資本金的監管上采取“眾籌”模式，在風險監管上采取“分眾”模型，在違約承擔上采取“大數據概率”原則，并運用久期風險與時間成反比的金融原理，使風險與資本、專業投資與資本運用通過時空轉換和制度安排，各得其所，正在做到“零度風險”的保障。

　　1.3.5項目財務指標具備可行性

　　經詳細財務測算(測算過程參見第七章)，項目稅前內部收益率為1294.09%，財務凈現值為215,499.63萬元，靜態投資回收周期為0.56年;稅后內部收益率為1159.61%，財務凈現值為155,839.81萬元，靜態投資回收周期為0.60年;項目稅前投資收益率為3536.71%;稅后投資收益率為2652.53%，項目盈利能力、抗風險能力較強，經濟效益顯著。因此，項目是可行的，值得投資。